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我們不能簡單來看重疾險的消費型與返還型孰優(yōu)孰劣，存在即合理，你買哪種，要看哪種更合適。

返還型：對于需要強(qiáng)制儲蓄來鎖定收益率的用戶，返還型產(chǎn)品自然會成為您的選擇；

消費型：對于更注重保險保障本身的用戶，保障責(zé)任更完善的消費型產(chǎn)品當(dāng)然是首選。

且消費型重疾險線上主營成本低，價格也低。返還型重疾險代理人銷售，成本高，價格也高。所以，您的核心需求究竟是保障還是返還，這就是一個值得思考的問題了。

之前就有很多朋友都在問我，交了十年、二十年保費，這些錢最后是不是會返還？如果什么事沒發(fā)生，難不成還能打了水漂嗎？

其實買了消費型重疾險，到期時沒出險，那這筆錢就等于是您花錢買了個保障；買了返還型重疾險，到期時沒出險，那就會按照約定比例把滿期金返還給您。

在我看來，從錢的付出與回報這個角度來講，二者其實是差不多的。實際上，在繳納同樣保費的情況下，返還型重疾險的保額相對就會低很多。所以，并不是說您得到了返還的保費，就是賺了。其實，您只是把一部分錢存在保險公司，到期之后把儲蓄部分的錢返還給您而已。

我們不要忽略返還型保險在純保障作用部分的表現(xiàn)，在保費相差不大的情況下，消費型應(yīng)該會有明顯優(yōu)勢的。成本差異讓返還型保險價格更貴。實際上很多人并沒有意識到一個保險產(chǎn)品，其本身是帶有一定成本的，這鐘影響著產(chǎn)品價格。

而且返還型具有強(qiáng)制儲蓄，為了負(fù)擔(dān)儲蓄部分的成本，返還型重疾險的價格是需要要高于消費型產(chǎn)品的。甚至可以這樣理解，返還型產(chǎn)品多年后交到你手里的錢，可能很大一部分都來自你自己交的保費。

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