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    思思的情況是很多年輕人的縮影。近日,有關(guān)年輕人不愛(ài)用信用卡的話題登上微博熱搜,并引發(fā)廣泛討論。
    作為銀行產(chǎn)品和服務(wù)中應(yīng)用場(chǎng)景豐富、使用頻次較高、綜合收益豐厚的業(yè)務(wù),信用卡一直是銀行零售金融的重要陣地,在激發(fā)消費(fèi)意愿、釋放消費(fèi)潛力、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)等方面發(fā)揮著重要作用。
    作為傳統(tǒng)消費(fèi)信貸工具,信用卡一度成為年輕人消費(fèi)的主要形式。
    如今,曾經(jīng)的“香餑餑”,也“遇冷”了嗎?
    一商戶為客戶刷卡消費(fèi)。(圖片由CNSPHOTO提供)
    1、年輕人“拋棄”信用卡?
    “一年到頭一統(tǒng)計(jì),光信用卡就消費(fèi)了五六萬(wàn)元�!睕Q定還完款就注銷信用卡的小唐(化名)認(rèn)為,使用信用卡雖然會(huì)得到一些吃喝玩樂(lè)等方面的消費(fèi)優(yōu)惠,但這種消費(fèi)優(yōu)惠往往會(huì)增加一些不必要的消費(fèi)成本。
    “不買立省100%!”小唐如此表示。
    而對(duì)于不喜歡超前消費(fèi)、熱衷存錢的淼淼(化名)來(lái)說(shuō),信用卡并非剛需。她認(rèn)為,“未來(lái)有太多的不確定性,所以無(wú)論自覺(jué)多有賺錢能力,都要量入為出,不寅吃卯糧,要養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。”
    淼淼說(shuō),“確實(shí)有一些年輕人熱衷花‘明天’的錢,但更多的年輕人已懂得了賺錢不易,且行且珍惜�!�
    在酷愛(ài)消費(fèi)的小柳(化名)看來(lái),當(dāng)下可選擇的消費(fèi)信貸產(chǎn)品形式多樣,信用卡已并非必選項(xiàng)。
    “對(duì)于像我這樣暫時(shí)沒(méi)有房貸、車貸等大額負(fù)債的人來(lái)說(shuō),不需要幾個(gè)信用卡來(lái)回倒著還錢。”小柳說(shuō):“應(yīng)急有‘花唄’,額度三四萬(wàn)元完全夠用了,用著也方便,到了還款日可以自動(dòng)還。在京東購(gòu)物有‘京東白條’,在抖音買東西有‘抖音月付’,選擇有這么多,早已不是非信用卡不可了�!�
    此外,也有一些持卡人反映信用卡使用體驗(yàn)不佳。
    “之前經(jīng)常接到信用卡客服人員的電話,建議我辦理分期,可以減輕還款壓力。但他們沒(méi)有告訴我分期會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)和利息,導(dǎo)致我辦理了分期之后,反而要還更多的錢�!北本┦忻窬ɑ┍硎�。
    成都市民蓄(化名)也頗感頭疼,他說(shuō):“我近兩年信用卡分期的手續(xù)費(fèi)超過(guò)了1萬(wàn)元�!�
    信用卡真的不受歡迎了?
    數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前信用卡發(fā)卡量持續(xù)低迷。央行發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2023年第二季度末,信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為7.86億張,相較2022年同期減少2100萬(wàn)張。
    2、信用卡“遇冷”背后
    從“人手一張”到“避之不及”,一些年輕人對(duì)信用卡態(tài)度的轉(zhuǎn)變?cè)从诙嘀匾蛩亍?/span>
    “互聯(lián)網(wǎng)金融科技崛起,包括‘花唄’‘借唄’‘白條’等消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮,這些產(chǎn)品往往門檻更低、操作更便捷,自然吸引了更多年輕人的目光�!敝袊�(guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事、國(guó)研新經(jīng)濟(jì)研究院創(chuàng)始院長(zhǎng)朱克力說(shuō),相比之下,信用卡申請(qǐng)流程較為繁瑣、額度調(diào)整不夠靈活等弊端逐漸顯現(xiàn)。
    在朱克力看來(lái),當(dāng)下一些年輕人的消費(fèi)觀念在發(fā)生變化,他們更注重理性消費(fèi),倡導(dǎo)“花明天的錢,圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)觀念逐漸淡化,信用卡的透支功能不再被一些年輕人所青睞。
    此外,信用卡市場(chǎng)的一些亂象也是令部分年輕人“遠(yuǎn)離”的重要原因。
    “近年來(lái),一些信用卡出現(xiàn)了年費(fèi)、利息、滯留金等糾紛或問(wèn)題。另外,信用卡推銷手段不當(dāng)、合同條款模糊等問(wèn)題,也‘傷害’了消費(fèi)者對(duì)信用卡的信任�!睂谧骷�、公共關(guān)系專家黃濤對(duì)記者表示。
    金融素養(yǎng)不足也是一些年輕人不愿使用信用卡的原因。
    財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰認(rèn)為,金融管理方面的知識(shí)相對(duì)匱乏,一些年輕人對(duì)信用卡的使用了解不足。缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的深入了解,也可能使他們?cè)诿鎸?duì)信用卡時(shí)缺乏信心,所以,他們更容易選擇相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的支付方式。
    知名評(píng)論家、長(zhǎng)江云智庫(kù)專家解筱文進(jìn)一步對(duì)記者表示,一些年輕人對(duì)信用卡的認(rèn)知和使用存在疑慮和誤解。比如,認(rèn)為使用信用卡會(huì)導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)和債務(wù)問(wèn)題,一些年輕人對(duì)信用卡的安全性和隱私保護(hù)存在擔(dān)憂,這些因素都可能影響他們對(duì)信用卡的接受度和使用意愿。
    據(jù)了解,部分銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而盲目發(fā)卡、過(guò)度授信,導(dǎo)致信用卡壞賬率居高不下,不僅損害了銀行的利益,也影響了整個(gè)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。
    值得一提的是,強(qiáng)監(jiān)管之手已為信用卡盲目擴(kuò)張按下了“減速鍵”。
    為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展,更好支持科學(xué)理性消費(fèi),2022年7月,原銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》明確,不得簡(jiǎn)單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標(biāo)、睡眠信用卡占比不得超過(guò)20%等多項(xiàng)要求,全面加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。
    信用卡專家董崢在接受記者采訪時(shí)表示,過(guò)去銀行辦理信用卡時(shí),存在“重拉新,輕留存”的現(xiàn)象,由此產(chǎn)生了大量睡眠信用卡。有關(guān)部門對(duì)睡眠信用卡的監(jiān)管,也在一定程度上導(dǎo)致了信用卡數(shù)量的下降。這也提醒銀行在對(duì)待信用卡業(yè)務(wù)時(shí),要從使用者的角度多加考慮,一個(gè)用戶可能存在持有多張信用卡的情況,而非只關(guān)注累計(jì)發(fā)卡量。
    3、讓信用卡消費(fèi)熱起來(lái)
    雖遇冷,但并不意味著信用卡已被徹底拋棄。
    “盡管年輕人對(duì)信用卡的熱情有所減退,但信用卡作為一種成熟的消費(fèi)信貸工具,依然具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。例如,信用卡的支付安全性較高,可有效避免網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),信用卡的積分兌換、優(yōu)惠活動(dòng)等福利也吸引了不少消費(fèi)者。”朱克力表示。
    亦有一些消費(fèi)者為信用卡“正名”。
    在已使用信用卡多年的陳晨(化名)看來(lái),信用卡不只有透支消費(fèi)的功能,也能理財(cái)。
    “信用卡可以延時(shí)還款,今天花,下個(gè)月還。如果我這個(gè)月有大額支出,就先用信用卡支付,再用手里的現(xiàn)金做理財(cái),這樣還能有一筆理財(cái)收入�!标惓勘硎尽�
    陳晨還告訴記者,每家銀行信用卡的消費(fèi)積分政策不同,但都讓她享受到了優(yōu)惠�!笆褂眯庞每ǹ梢垣@得積分,積分能換禮品,也能在消費(fèi)時(shí)當(dāng)作現(xiàn)金使用,換的禮品也都是我能用得上的生活用品。”陳晨說(shuō)。
    “過(guò)日子難免遇到一些突發(fā)情況,四處奔走借錢并不容易,信用卡完全可以用來(lái)應(yīng)急�!睂�(duì)于白領(lǐng)小吳(化名)來(lái)說(shuō),手握兩張額度較高的信用卡也給他帶來(lái)了安全感。
    對(duì)于年輕人而言,如何讓信用卡消費(fèi)熱起來(lái)呢?
    “首先,銀行和金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)降低信用卡利率、提供更靈活的還款方式等吸引年輕用戶;其次,加強(qiáng)金融教育,提高年輕人的金融素養(yǎng),使他們更理性地對(duì)待信用卡;再次,信用卡還可以通過(guò)與新興支付方式的結(jié)合,提供更全面的金融服務(wù),滿足年輕人多樣化的消費(fèi)需求。”張雪峰表示。
    朱克力也表示,作為銀行,首先,應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從過(guò)去的“重發(fā)卡、輕管理”向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)變,提高信用卡服務(wù)的質(zhì)量和效率;其次,要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)合作,借鑒其風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶體驗(yàn)等方面優(yōu)勢(shì),共同打造更便捷、更安全的消費(fèi)信貸產(chǎn)品;再次,應(yīng)加大對(duì)信用卡市場(chǎng)監(jiān)管力度,嚴(yán)厲打擊惡意透支、套現(xiàn)等違法行為,維護(hù)市場(chǎng)公平秩序。
    “總的來(lái)看,面對(duì)一些年輕人對(duì)信用卡的‘冷淡’,銀行應(yīng)正視問(wèn)題、積極應(yīng)對(duì),通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)、加強(qiáng)監(jiān)管等措施,重塑信用卡市場(chǎng)形象,重新贏得更多年輕人的心�!敝炜肆φf(shuō)。
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